Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker especializado HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, señalan que esta iniciativa pública soluciona la barrera del ahorro inicial, pero no constituye una garantía de obtención del préstamo hipotecario, dado que las instituciones bancarias mantienen la aplicación rigurosa de sus propios parámetros de evaluación de riesgo y solvencia.
Viabilidad real de los avales públicos: un enfoque crítico
La extensión del programa de avales ICO se posiciona nuevamente como uno de los mecanismos públicos más destacados para impulsar el acceso a la propiedad entre población joven y núcleos familiares. No obstante, desde la compañía especializada en intermediación hipotecaria HipoTips lanzan una advertencia sobre un malentendido frecuente entre potenciales compradores: interpretar que contar con el aval estatal equivale a la aprobación automática del crédito por parte de la entidad financiera.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a personas que poseen capacidad económica para asumir las cuotas mensuales, pero que no han conseguido reunir el 20% de entrada que tradicionalmente se exige. Sin embargo, la decisión definitiva de conceder el financiamiento permanece en las manos de la banca.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus criterios de análisis crediticio
Pese a que el Estado respalde una fracción de la operación, la institución bancaria asume el volumen principal del préstamo y prosigue evaluando minuciosamente la continuidad laboral, los ingresos netos disponibles, el grado de endeudamiento existente y la capacidad real de reembolso del solicitante.
Esta rigurosidad explica el motivo por el cual el mercado financiero aprueba conceder financiación de hasta el 100% a perfiles juveniles con trayectorias laborales estables e ingresos consolidados, donde la ausencia de ahorro obedece fundamentalmente a la edad o al tiempo limitado en el mercado profesional, mientras descarta a perfiles con ingresos más limitados o situaciones laborales inestables, incluso cuando satisfacen formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el impacto efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips reconocen positivamente la permanencia de la iniciativa y admiten su influencia beneficiosa para numerosas familias. Sin embargo, tras la experiencia recopilada desde el lanzamiento de la medida, el sector propone iniciar una reflexión sobre su verdadero alcance.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Análisis de viabilidad previo a la búsqueda inmobiliaria
Con el objetivo de prevenir situaciones de frustración o pérdidas monetarias derivadas de compromisos de adquisición apresurados, desde HipoTips aconsejan a los compradores ejecutar un diagnóstico preliminar de viabilidad financiera, bien sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y contrastar la adecuación del perfil en diferentes entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Acerca de HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
